毎月の支払いを減らし、ボーナス時におおめに支払うボーナス払いをしている方もいらっしゃるのではないでしょうか。
しかし、ボーナス払いを利用している方は気を付けないといけない点もあります。
そこで今回は、住宅ローンを組む前に知りたいボーナス払いのメリット・デメリットやポイントを解説します。
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住宅ローンボーナス払いの仕組みとは
住宅ローンのボーナス払いとは、ボーナスが支給される月にあわせて、月の返済額とは別途で住宅ローンを返済する方法です。
最初の契約時点でボーナス払いの割合を決めるのですが、一般的にボーナス払い分を借り入額れのうち40%～50%に設定するケースがおおいです。
例を出すと、2000万円の借り入れなら、毎月払い分が1200万円、ボーナス払い分が800万円という形になります。
一般的にボーナス払いの割合は、金融機関によって上限があり、50%とされています。
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住宅ローンボーナス払いを利用するメリット・デメリット
住宅ローンをボーナス払いにした場合のメリットとして、月の返済額を抑えることができます。
他のローン返済がある場合など、返済額を押さえたい場合は併用することを検討してみても良いでしょう。
次はデメリットですが、ボーナス払いには月の支払いを抑えられる反面、元金の返済スピードが遅くなります。
なぜかというと、住宅ローンは元金に対して月割りで利息が発生するため、元金の返済が進まない初期は利息の割合が高くなります。
返済が進むと利息分が減っていき元金の割合が高くなる関係にあるのです。
ボーナス払いの併用は月の返済を抑えることはできますが、ボーナス時の返済は半年に1回しかないため、なかなか元金が減らないのです。
そのため、ボーナス払いなしに比べると返済総額も増えるようになります。
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住宅ローンボーナス払いで押さえておくべきポイント
ボーナス払いを検討する場合は、ボーナスの支給が今後も継続的にあるかどうかがポイントになります。
また、ボーナス払いをしても貯金ができるかなど、不測の事態に対応できる状況か確認してボーナス払いを検討しましょう。
さらに、余裕があるときは一部繰り上げ返済をする方法もあります。
一部繰り上げ返済とは、住宅ローンの月の返済額とは別途にまとまった金額を元金の支払いに充てられるサービスです。
ボーナス払いと似ているようですが、状況に応じてボーナスの使い道を自分で決められるのがメリットです。
一部繰り上げ返済で元金が減れば利息が減り、繰り上げ返済の金額次第では返済期間の短縮もできて便利ですね。
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まとめ
住宅ローンをボーナス払いで返済する場合、月の返済額を抑えられる反面、返済額が増えるデメリットがあります。
昨今はボーナスの支給額が減っている企業も少なくないので、ボーナス返済に頼りすぎると、不測の事態に対応できないかもしれません。
住宅ローンはボーナス無しでも返済できる金額を借り入れるのが大切です。
ボーナス払いを併用したい場合は、メリットとデメリットを理解し計画を立てて無理なく返済していくことが大事です。
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